8月底，北京銀保監(jiān)局披露一則案例，一位持卡人月入3000元卻透支百萬。信用卡亂象也引發(fā)關(guān)注。

　　新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開卡到用卡，問題不斷浮現(xiàn)。有中介稱可以協(xié)助辦15萬額度信用卡，手續(xù)費5%(申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費)，并稱“黑戶”也可嘗試;還有自稱銀行職員的人在QQ上攬客，稱辦信用卡送POS機，初始額度10萬，可穩(wěn)定套現(xiàn)提額。不過隨后相關(guān)銀行稱，疑為不法分子冒充銀行員工。

　　一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現(xiàn)八九次就夠了，按千分之五手續(xù)費計算，年化利率相當于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率。如果資金用于投資P2P等收益較高產(chǎn)品，還能賺取息差。這或是自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的消費者的心理。

　　亂象根源再受拷問?？v觀過往案例，銀行未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等也成了很多銀行信用卡中心被罰的原因。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者不要抱著“額度即正義”的觀念，消費時一定要量入為出，且信用透支僅能用于消費領域，用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領域均屬于違規(guī)。

　　辦卡中介：

　辦10萬額度信用卡需交五千元手續(xù)費， 包裝下額度能高一點

　　有中介稱，申請15萬以上額度對方幫忙填寫資料，(銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點

　　誰在給不理性金融消費和違規(guī)使用資金行為提供杠桿?新京報記者日前加入了兩個辦信用卡的QQ群。在QQ群里，一位辦卡中介的員工頗為活躍。他告訴新京報記者，通過該平臺，大銀行一般都可以申請，具體額度根據(jù)個人情況。

　　“為了保護個人信息安全，用戶在銀行線上申請平臺直接填寫資料，我們會跟銀行打招呼把你的單子放入‘大額通道’，會保證額度在5萬以上，最高七八萬。超過5萬將收5%的手續(xù)費。”該員工稱。記者表示這個額度沒達到預期，次日，該員工又聯(lián)系記者，稱可批到15萬。他介紹，合作的銀行可批15萬額度，用戶不能選銀行，具體要據(jù)測評看哪家容易下卡。

　　15萬元以下額度的信用卡，由申請人自己填寫資料，但15萬以上的就是對方幫忙填?！?銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點?！痹搯T工介紹，需要提交身份證正反面照片、手機號、常用銀行卡卡號。銀行會根據(jù)卡號查流水，如果不放心，可以先把錢從銀行卡轉(zhuǎn)出后再提交銀行卡號。

　　通過該平臺申請信用卡也不需要工作證明。該員工稱，“平臺給你發(fā)這張卡，是你自己去還，且關(guān)系你的征信情況，而不是像貸款，是你把錢從銀行借走。”

　　據(jù)他介紹，按規(guī)定，平臺收5%辦卡手續(xù)費，推介人拿1%?？ㄆせ詈?，平臺會有顯示，如果不交手續(xù)費，后臺會采取?？ù胧绊憘€人征信，一年以內(nèi)不能再申請該行信用卡?！叭思夷芙o你辦這張卡，也有能力給你停掉。”按5%手續(xù)費計算，若通過該平臺申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費。

　　從審批時間看，這位員工稱，提交材料當天就可以看到下卡額度。一周之內(nèi)下達卡片，不滿意額度可以再申請。如果是個人去銀行申請，一個月內(nèi)是不能在同一家銀行申請兩次的。

　　值得一提的是，當群里有網(wǎng)友問“一般黑戶能辦信用卡嗎?”，很多人都直接回復“不能”“黑戶別想了”時，這位員工稱，“出來，加我，給你試試。”

　　一家線下貸款公司的員工也表示，該平臺合作的一兩家銀行能將信用卡批到10萬-30萬額度，看工作單位、社保繳存情況，更多銀行是以信用貸方式發(fā)放。而無論是申請大額信用卡所需材料還是信用貸資金用途證明材料(如買家電、名貴手表的發(fā)票等)，其公司都可以幫忙提供。

　　有業(yè)內(nèi)人士向新京報記者介紹，代辦卡收5%手續(xù)費是行情價，不算高。這種情況一般是幫申請不下來大額信用卡的人，正常申請的話不會接觸到。

　　自稱銀行員工人士：

　　辦信用卡送POS機，套現(xiàn)查得不嚴，不跳碼就行

　　銀行回應“辦卡送POS機的銀行人員”疑為不法分子冒充

　　加杠桿后，誰在給持卡人提供套現(xiàn)便利?據(jù)了解，套現(xiàn)手法主要是利用POS機掛一個商戶儲蓄賬戶，拿信用卡虛假交易。信用卡業(yè)資深研究人士董崢向新京報記者介紹，比如假裝刷5800元買一部手機，但是可以不用拿東西，銀行把錢結(jié)算給商戶的時候，錢就到手里了。

　　在QQ群里，有一名自稱興業(yè)銀行員工的人主動來加好友。其發(fā)來的名片顯示，他是興業(yè)銀行天津分行客戶經(jīng)理。他介紹，自己坐標天津，全國可辦卡。白金卡1.5萬起批，最高額度15萬，年費900元，一年刷夠15萬(1塊錢1積分，累計15萬積分)可抵年費;還有一種額度在3萬-50萬，年費2600元，一年之內(nèi)刷50萬(累計50萬積分)能抵消年費?？ㄆ掳l(fā)額度均以最終審批為準。

　　當記者表示想要額度15萬以上信用卡，但每年刷卡50萬要求有點高時，該“經(jīng)理”稱，初始額度可能不會超過10萬，但可以送POS機，然后信用卡之間互倒，“大概一年多時間額度就能養(yǎng)上來，看你怎么用了?！盤OS機收取99元押金，刷夠3萬便返還。

　　該“銀行經(jīng)理”還稱，套現(xiàn)查得不嚴，不跳碼就行。正常辦信用卡的都用POS機來回倒，不會被銀行拉入黑名單，“我們每個月都倒好幾萬?！?/p>

　　所謂跳碼，是指不同商戶類型間切換。董崢稱，如餐廳類商戶刷卡費率比較高，有些商戶就轉(zhuǎn)到公益、醫(yī)院、學校等費率低的行業(yè)，這樣可省手續(xù)費。但跳碼查得很嚴，發(fā)現(xiàn)可能就封機。

　　隨后，該“經(jīng)理”發(fā)來一個“秒批碼”及興業(yè)銀行信用卡申領確認表和填寫示范。他介紹，只要工作相對正式、穩(wěn)定，工作時間一年以上“都應該好批”，沒有其他要求。在確認記者沒有網(wǎng)貸、逾期后，該“經(jīng)理”稱“你這資質(zhì)挺好的”。

　　就上述自稱興業(yè)銀行員工的人推銷信用卡一事，興業(yè)銀行相關(guān)負責人回應新京報記者稱：經(jīng)我行天津分行排查核實，我行工作人員未從事上述辦信用卡送POS機活動，疑為不法分子冒充我行工作人員營銷POS機套現(xiàn)等行為，消費者需提高警惕。根據(jù)我行要求，信用卡營銷人員在營銷過程中應準確向申請人宣告產(chǎn)品功能、權(quán)益、市場活動等信息，不得從事非本行產(chǎn)品營銷，不得直接或間接為客戶提供“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”的工具、渠道。若我行營銷人員發(fā)生此類違規(guī)行為，將嚴格按照相關(guān)管理制度處理，并進行責任追究。

　　興業(yè)銀行同時表示，特別提醒廣大消費者在辦卡時，應首先要求信用卡營銷人員出示標有銀行標識的工作證、工牌等可證明為銀行員工身份的證件，然后通過客服熱線核實并驗證營銷人員身份，謹防上當受騙。

　　記者又隨機撥打了幾家銀行信用卡中心的電話。興業(yè)銀行信用卡中心客服人員表示，可在線申請，但額度無法判斷，由系統(tǒng)審核。網(wǎng)絡申請批卡最快5分鐘最慢8個工作日會有結(jié)果，之后需要到網(wǎng)點做面簽，進行身份確認。沒有送POS機的活動。

　　非法套現(xiàn)是違法犯罪行為。記者注意到，曾有人通過POS機套現(xiàn)，非法獲利7萬余元，后因非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑6年，并處罰金9萬元。類似的案例在裁判文書網(wǎng)上并不鮮見。

　　業(yè)內(nèi)人士：

　規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡銷售POS機需多方合力治理

　　一位卡組織人士分析稱，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多

　　新京報記者在網(wǎng)頁上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少平臺打著與支付機構(gòu)合作旗號銷售POS機。

　　一位卡組織人士分析稱，POS機違規(guī)兜售或代銷屢禁難止，還是因為有商機存在和利益訴求。易觀支付分析師王蓬博告訴新京報記者，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多。

　　黃大智提到，在萬億筆交易面前，有的不法分子是把某一筆套現(xiàn)交易夾雜在正常交易間，識別有難度，因此需要從監(jiān)管方面開發(fā)監(jiān)管科技來識別套現(xiàn)行為。

　　對于部分銀行員工“頂風作案”，黃大智分析稱，銀行員工有信用卡業(yè)務量的考核，銀行卡交易量也算員工績效，和員工利益有相關(guān)性。董崢稱，銀行確實有私下攬黑活的員工，可能是派遣工。整體看，現(xiàn)在銀行員工倒賣信息現(xiàn)象緩解了一些，客戶信息在員工手里不會停留。他還提醒，不排除銀行員工和中介內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)推銷信用卡，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本辦不下來卡。

　　對于上述自稱“銀行員工”人士所說的辦卡送POS機以及用POS機套現(xiàn)行為也早已被監(jiān)管禁止。

　　2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定，使用銷售終端機等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的應當以非法經(jīng)營罪定罪處罰。涉案金額在100萬元以上的為情節(jié)嚴重;500萬元以上的為情節(jié)特別嚴重，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒收財產(chǎn)。而后十年間，央行等部委多次嚴打POS機套現(xiàn)。

　　對于POS機的銷售，在今年3?15后央行發(fā)過85號文，對網(wǎng)絡銷售POS機現(xiàn)象進行整治。

　　黃大智表示，這些手段也是變相提高購買POS機門檻的手段。在他看來，規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡銷售POS機需要監(jiān)管、銀行和支付機構(gòu)三方合力，銀行和支付機構(gòu)既要限制本身，也要限制外包服務商，規(guī)范第三方代理機構(gòu)亂發(fā)POS機、隨意售賣POS機的行為。

　　銀行如何限制違規(guī)行為?

　對房地產(chǎn)類商戶交易實施限額管理

　　從信用卡資金用途來看，北京銀保監(jiān)局在8月下旬下發(fā)的《關(guān)于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》中明確，轄內(nèi)商業(yè)銀行應加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務的資金流向監(jiān)控，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領域。

　　個人信用卡不得用于購房、投資等已不是新規(guī)。監(jiān)管早在2012年《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關(guān)問題的通知》中就明確，商業(yè)銀行個人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域，也不能用于幫助他人或企業(yè)貸款等。

　　近年隨著樓市調(diào)控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。今年8月以來，已有建行、農(nóng)行、興業(yè)、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，明確對房地產(chǎn)類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業(yè)等多項業(yè)務。

　　多位受訪的業(yè)內(nèi)人士分析稱，雖然5萬、10萬這樣的資金量對標北上廣深等一線城市房價是杯水車薪，但三四線或更小的城市就不一樣了，可能一套兩室一廳就幾十萬，首付10萬、20萬就夠。

　　銀行有哪些措施限制違規(guī)行為?董崢稱，除了直接降低一些交易類型限額外，所有信用卡若套現(xiàn)，不能夠采用最低還款方式，必須在一個賬期內(nèi)全額還款，這些都是從風控角度限制信用卡套現(xiàn)資金流出，加大使用成本。

　　新京報記者 程維妙 陳鵬 編輯 岳彩周 校對 劉越