2019年12月23日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部會(huì)同相關(guān)部門組織召開北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)，會(huì)上營(yíng)業(yè)管理部介紹了試點(diǎn)工作方案并對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行了部署，至此試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。

2020年1月14日向社會(huì)公示6個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用，涉及國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等多家機(jī)構(gòu)，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。

試點(diǎn)項(xiàng)目代表了目前我國(guó)金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果，具有技術(shù)先進(jìn)、場(chǎng)景普適、示范性強(qiáng)等特點(diǎn)。

其中，手機(jī)POS創(chuàng)新由中國(guó)銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科三方作為試點(diǎn)單位。據(jù)了解，手機(jī)POS是中國(guó)銀聯(lián)依據(jù)人民銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，充分利用 TEE可信執(zhí)行環(huán)境、可信身份認(rèn)證、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)，并配套相應(yīng)業(yè)務(wù)和風(fēng)控規(guī)則與機(jī)制，與主流手機(jī)廠商合作研發(fā)的創(chuàng)新收單產(chǎn)品。

手機(jī)POS產(chǎn)品介紹

手機(jī)POS是中國(guó)銀聯(lián)依據(jù)人民銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，充分利用TEE可信執(zhí)行環(huán)境、可信身份認(rèn)證、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)，并配套相應(yīng)業(yè)務(wù)和風(fēng)控規(guī)則與機(jī)制，與主流手機(jī)廠商合作研發(fā)的創(chuàng)新收單產(chǎn)品，其中中國(guó)銀聯(lián)提供運(yùn)行于智能手機(jī)上的一套底層軟件服務(wù)，可以被經(jīng)銀聯(lián)認(rèn)證的收單 APP 調(diào)用。

商家個(gè)人或收銀員只需在自己的智能手機(jī)上下載和運(yùn)行這些收單APP，即可在 APP上進(jìn)行小微商戶注冊(cè)開通、開展銀行卡閃付、手機(jī)閃付 和二維碼支付等各種支付方式的收款，以及交易統(tǒng)計(jì)、退貨退款、 子母機(jī)管理、貨架管理等多功能服務(wù)，無需安裝部署專用硬件設(shè) 備。

基于手機(jī) POS 提供的基礎(chǔ)服務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)可以更加有效的對(duì)商戶和收單設(shè)備進(jìn)行管理，防止移機(jī)交易、隔空盜刷等違規(guī)違法行為。

手機(jī)POS主要業(yè)務(wù)功能

當(dāng)前，手機(jī)POS主要業(yè)務(wù)功能分為商戶管理和收款交易兩大部分。其中，商戶管理主要提供商戶在線開通和商戶信息管理；收款交易包含銀行卡閃付、手機(jī)閃付及二維碼的主被掃交易的受理。具體為：

1、 商戶管理

商戶在線開通：基于姓名、身份證、手機(jī)、銀行卡四要素的 小微商戶在線開通。

商戶信息管理：商戶各項(xiàng)信息的修改、補(bǔ)充，也可在線提交 營(yíng)業(yè)執(zhí)照等進(jìn)一步認(rèn)證信息，將之前開通的小微商戶升級(jí)為普通 商戶。

2、 收單交易

閃付交易：當(dāng)前手機(jī) POS 支持小額雙免的銀行卡閃付和手機(jī) 閃付交易受理，并提供對(duì)應(yīng)的當(dāng)日消費(fèi)撤消和隔日退貨功能；

持卡人二維碼主掃：生成商戶動(dòng)態(tài)二維碼，并通過 TEE 的可 信用戶界面進(jìn)行二維碼安全展示；

持卡人二維碼被掃：用手機(jī)攝像頭掃描持卡人展示的付款碼 來收款。

3、 交易管理

撤銷：支持商戶對(duì)當(dāng)天發(fā)生指定交易進(jìn)行撤銷操作，撤銷操作必須與原始消費(fèi)在同一天(前日 23:00 至本日 23:00 之間)，且撤銷必須是全金額撤銷。

退貨：支持商戶在持卡人原始消費(fèi) 30 天內(nèi)發(fā)生的指定交易 進(jìn)行退貨操作，可以部分金額退貨，也可以多次退貨，但累計(jì)退 貨金額不能超過原始消費(fèi)金額。

交易統(tǒng)計(jì)：支持商戶查看在以往某一日期段內(nèi)其所發(fā)生銀行 卡和二維碼支付有關(guān)消費(fèi)、退款和撤銷操作的交易統(tǒng)計(jì)情況。

交易流水：支持商戶查看在以往某一日期段內(nèi)其所發(fā)生具體 交易流水情況。

子母機(jī)管理：也可稱為店員店主管理，可幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)商 戶所屬店主和店員的關(guān)系管理。

4、 其他

現(xiàn)有智能手機(jī)等消費(fèi)電子設(shè)備的功能已經(jīng)十分強(qiáng)大，這賦予了手機(jī)POS非常好的功能擴(kuò)展能力。手機(jī)POS可進(jìn)一步集成身份證信息讀取和驗(yàn)證、刷臉支付收單等更多功能，為商戶提供更豐富、更契合場(chǎng)景的收單方式。

手機(jī)POS同時(shí)支持直聯(lián)和間聯(lián)兩種收單模式。

手機(jī)POS的直接服務(wù)對(duì)象為銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)與各個(gè)手機(jī)廠商合作，將手機(jī)POS底層的可信應(yīng)用模塊預(yù) 置到各個(gè)廠商手機(jī)操作系統(tǒng)中，同時(shí)提供手機(jī)POS軟件開發(fā)包和運(yùn)行時(shí)控件，供收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)集成到自身收單APP中，從而使其APP具備收單功能。

商戶從收單機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)處獲得收單App并安裝到自己的智能手機(jī)上，即可通過該APP進(jìn)行商戶開通及收款。具體過程如下圖所示：

在后續(xù)交易過程中，商戶、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等參與方的協(xié)作模式與現(xiàn)有銀行卡交易基本相同。

央行營(yíng)管部稱，按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)北京市服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放綜合試點(diǎn)工作方案的批復(fù)》（國(guó)函〔2019〕16號(hào)），北京市在央行支持指導(dǎo)下率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營(yíng)造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境