今天跟大家聊聊我們常常聽聞的pos刷卡機(jī)跳碼及刷卡pos機(jī)跳碼對(duì)信用卡的危害。

名詞解釋

商戶類別碼：

商戶類別碼也稱MCC碼，英文全稱Merchant Category Code。

由收單機(jī)構(gòu)為簽約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬，是判斷境內(nèi)跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的主要依據(jù)；也是開展銀聯(lián)卡交易行業(yè)分析和報(bào)告，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之一。

根據(jù)銀行卡收單管理辦法規(guī)定，POS簽購(gòu)單上的商戶號(hào)為15位，從前至后依次為收單機(jī)構(gòu)代碼（前3位）、地區(qū)代碼（第4至7位）、商戶類別碼（第8至11位）、商戶順序號(hào)（末4位）。 如圖，5932即MCC碼。

跳碼：

跳碼是指跳換商戶類別碼，即跳換MCC。

POS機(jī)跳碼：意即POS機(jī)跳換商業(yè)類別碼，指持卡人在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)的時(shí)候，POS機(jī)簽購(gòu)單上的商戶類別碼（MCC）與銀聯(lián)官方后臺(tái)商戶類別碼（MCC）數(shù)據(jù)不一致的情況。

在不跳碼的情況下，POS簽購(gòu)單上的MCC應(yīng)該與銀聯(lián)官方后臺(tái)MCC完全一致；如圖，POS簽購(gòu)單上沒(méi)有顯示商戶號(hào)所以無(wú)法查看MCC,但是它顯示了商戶類別，很明顯其簽購(gòu)單上的商戶類別與后面銀聯(lián)官方后臺(tái)查詢的商戶類別不一致，也就是遭遇POS機(jī)跳碼了

問(wèn)題一：POS機(jī)為什么會(huì)跳碼？

在回答這個(gè)問(wèn)題之前我們有必要學(xué)習(xí)了解下POS機(jī)刷卡的工作原理。POS機(jī)刷卡過(guò)程有三個(gè)利益相關(guān)方提供服務(wù)：第一，信用卡發(fā)卡行；第二，資金清算機(jī)構(gòu)，境內(nèi)指中國(guó)銀聯(lián)；第三，收單機(jī)構(gòu)，即提供各種POS終端的機(jī)構(gòu)，包含銀行和持牌的第三方支付公司。

商戶類別的劃分：銀行卡收單管理辦法規(guī)定了經(jīng)濟(jì)生活中每個(gè)行業(yè)對(duì)應(yīng)的不同的商戶類別，同時(shí)，不同的商戶類別對(duì)應(yīng)了不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。央行的96費(fèi)改之后，商戶分為三類：標(biāo)準(zhǔn)類（最低0.66%）、優(yōu)惠類（0.38%）和減免類（0），只有在標(biāo)準(zhǔn)類商戶刷卡消費(fèi)之后，才可以獲得發(fā)卡行的積分獎(jiǎng)勵(lì)，其他兩類商戶并無(wú)積分獎(jiǎng)勵(lì)。

了解了行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)，現(xiàn)在回到問(wèn)題本身，POS機(jī)為什么會(huì)跳碼？

POS機(jī)跳碼既不發(fā)生在發(fā)卡行方面，也不發(fā)生在清算機(jī)構(gòu)方面，而只發(fā)生在收單機(jī)構(gòu)方面。持卡人刷卡的時(shí)候，收單機(jī)構(gòu)給你的簽購(gòu)單上顯示的是標(biāo)準(zhǔn)類帶積分的商戶MCC，但是其在銀聯(lián)系統(tǒng)后臺(tái)和發(fā)卡行結(jié)算的時(shí)候，它給你結(jié)算的是低費(fèi)率商戶的MCC。這種情況下，收單機(jī)構(gòu)收取的是持卡人在標(biāo)準(zhǔn)類商戶消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)（最低0.6%），但是卻是按照低費(fèi)率優(yōu)惠類商戶的手續(xù)費(fèi)（最高0.38%）去跟發(fā)卡行和銀聯(lián)結(jié)算，那么中間的手續(xù)費(fèi)差價(jià)就都被收單機(jī)構(gòu)偷偷賺走了。這就是POS機(jī)跳碼的根本動(dòng)機(jī)所在，收單機(jī)構(gòu)意在通過(guò)這種不誠(chéng)信的行為增加它的利潤(rùn)來(lái)源。

問(wèn)題二：POS機(jī)跳碼有什么危害？

第一，從持卡人角度而言。持卡人付出了合理的刷卡手續(xù)費(fèi)，但并沒(méi)得到其應(yīng)該得到的發(fā)卡行的消費(fèi)積分。簡(jiǎn)言之，持卡人利益受損。

第二，從發(fā)卡行角度而言。眾所周知，銀行是逐利的，如果給你的卡多數(shù)時(shí)候在優(yōu)惠類甚至減免類商戶進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可收取的手續(xù)費(fèi)就少了。那同樣是放出去額度，銀行會(huì)放給哪一類客戶呢？毫無(wú)疑問(wèn)，肯定是在同金額下貢獻(xiàn)刷卡手續(xù)費(fèi)多的。在這種跳碼的POS機(jī)上刷卡刷多了，發(fā)卡行賺不到你刷卡的手續(xù)費(fèi)，就會(huì)反作用于持卡人，自然不會(huì)給你提額度，極端情況下就是給你降額、封卡。

POS機(jī)跳碼，有降額、封卡，信用損失的風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題三：如何識(shí)別POS機(jī)跳碼？

判斷POS機(jī)上某筆交易是否跳碼了，我們就拿出POS簽購(gòu)單上的MCC碼（商戶號(hào)的第8至11位）和中國(guó)銀聯(lián)官方后臺(tái)的MCC碼進(jìn)行比較。數(shù)據(jù)一致，說(shuō)明沒(méi)有跳碼，數(shù)據(jù)不一致，說(shuō)明被收單機(jī)構(gòu)跳碼了。

中國(guó)銀聯(lián)官方交易數(shù)據(jù)查詢方法。第一種方法，關(guān)注“中國(guó)銀聯(lián)95516”即可查詢每筆交易具體明細(xì)；第二種方法，下載銀聯(lián)官方app“云閃付”，綁定銀行卡，查詢交易記錄。

常見優(yōu)惠類（0.38%）、減免類（0費(fèi)率）MCC碼匯總。

優(yōu)惠類：5541、5542、5411、4511、4111、4121、4131、4784、4900

減免類：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099

特殊類：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498

這里出現(xiàn)了一個(gè)特殊類，特殊類是減免類中的一種，因?yàn)橐彩?費(fèi)率商戶編碼。